Artykuły merytoryczne
Chwilówka jest kosztowną formą kredytu. Może wciągnąć pożyczkobiorcę w cykl zadłużenia. Może to również zaszkodzić ich zdolności kredytowej.
Istnieją alternatywy dla chwilówek. Niektóre lokalne organizacje charytatywne i kościoły oferują pomoc bezpłatnie. Możesz także skontaktować się z agencjami doradztwa kredytowego, aby uzyskać poradę.
Wciągają kredytobiorców w cykl zadłużenia
Chwilówki są popularnym rozwiązaniem dla konsumentów pozbawionych gotówki, ale mogą wpaść w błędne aasa pozyczki koło długów. Aby je otrzymać, zazwyczaj wypisujesz czek postdatowany, który gwarantuje wypłatę w następnym dniu wypłaty. Według Biura Ochrony Finansów Konsumentów czeki te często zawierają opłaty za usługi i odsetki sięgające aż 391%. Stopy te są nie do utrzymania dla wielu kredytobiorców i mogą prowadzić do spirali zadłużenia, która uniemożliwia spłatę pożyczki.
Jeśli masz trudności z wyjściem ze spirali chwilówek, rozważ skorzystanie z pomocy agencji doradztwa kredytowego. Te agencje non-profit zapewniają bezpłatne lub tanie porady dotyczące strategii i opcji spłaty. Możesz także skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą i poprosić o zmianę warunków pożyczki.
Niektórzy ludzie wpadają w pułapkę cyklu chwilówek, ponieważ nie mają innej alternatywy na awaryjne wydatki. Zaciągają chwilówkę na pokrycie krótkoterminowej potrzeby, ale nie są w stanie spłacić pierwotnej pożyczki w terminie. W rezultacie zaciągają kolejny kredyt i cykl się powtarza. Cykl ten może zdewastować rodziny i pozostawić je bez podstawowych artykułów pierwszej potrzeby, takich jak żywność, woda i schronienie. Niektórzy pożyczkobiorcy wydają całą swoją pensję na spłatę opłat za pożyczkę, a inni są zmuszeni ograniczać wydatki, aby związać koniec z końcem.
Niszczą Twój kredyt
Chwilówka nie pojawia się w Twoim raporcie kredytowym, jeśli spłacasz ją w terminie. Nie ma to również wpływu na Twoją zdolność kredytową, jeśli złożysz wniosek o kolejną pożyczkę, zanim pożyczkodawca wypłaty prześle Twoją historię spłat do agencji informacji kredytowej (CRA). Jeśli jednak w swoim profilu zadłużenia masz wiele chwilówek, uzyskanie zgody na kredyt hipoteczny może być trudniejsze, zwłaszcza jeśli korzystasz z nich regularnie. Dzieje się tak dlatego, że wielu pożyczkodawców postrzega powtarzające się chwilówki jako oznakę trudności finansowych.
Jeśli nie spłacisz chwilówki, Twój pożyczkodawca może sprzedać dług firmie windykacyjnej i zgłosić to do każdego z trzech biur informacji kredytowej. Spowoduje to spadek Twojej zdolności kredytowej, a nawet może skutkować pozwem.
Jeśli masz pożyczkę do wypłaty na swoim koncie kredytowym, najlepiej przez jakiś czas unikać ubiegania się o kolejny kredyt. Zamiast tego powinieneś popracować nad rozwiązaniem podstawowych problemów, które prowadzą do zaciągnięcia pożyczki do wypłaty. Może to obejmować rozmowę z doradcą kredytowym lub opracowanie budżetu. Dobrym pomysłem może być również zbadanie innych opcji finansowania krótkoterminowego, takich jak pożyczka osobista online od legalnego pożyczkodawcy.
Są drogie
Pożyczki chwilówki wiążą się z wysokimi opłatami, które mogą szybko się sumować. Według Pew Charitable Trusts pożyczka o wartości 300 dolarów może kosztować 459 dolarów odsetek i opłat. Dzieje się tak dlatego, że pożyczkobiorcy często nie spłacają pożyczki do następnej wypłaty. Wiąże się to z koniecznością rolowania lub odnowienia zadłużenia, co zwiększa opłaty. Koszty te mogą uwięzić ludzi w cyklu zadłużenia i nierzadko zdarza się, że zaciągają pożyczki kilka razy w roku.
Na szczęście istnieją alternatywy dla chwilówek, które mogą pomóc uniknąć kosztów tego typu pożyczki. Niektóre z tych opcji obejmują czek osobisty lub obciążenie rachunku bankowego, zaliczkę gotówkową na karcie kredytowej lub pożyczkę w lombardzie. Te alternatywy mogą być droższe niż chwilówka, ale nie będą miały takiego samego wpływu na Twoją zdolność kredytową.
Aby uniknąć kosztownych chwilówek, ważne jest, aby przyjrzeć się ogólnej sytuacji finansowej i znaleźć sposoby na jej poprawę. Możesz na przykład rozważyć skorzystanie z doradztwa kredytowego, aby dowiedzieć się, jak zaplanować budżet i stworzyć plan oszczędnościowy. W całym kraju istnieje wiele agencji non-profit, które oferują konsumentom bezpłatne lub tanie doradztwo kredytowe. Ponadto możesz wypracować plan spłaty z wierzycielami, aby zmniejszyć miesięczne płatności.
Są ryzykowne
Długoterminowe chwilówki są drogie i mogą wciągnąć pożyczkobiorcę w cykl zadłużenia. Są one zazwyczaj niezabezpieczone i charakteryzują się wysokim rocznym oprocentowaniem, często przekraczającym 400%. Oznacza to znaczny wzrost kosztu pożyczki w porównaniu z tradycyjnymi pożyczkami osobistymi, które zazwyczaj są ograniczone do 36%. Te wysokie opłaty mogą spowodować, że pożyczkobiorcy wydadzą więcej pieniędzy, niż pierwotnie pożyczyli, i wpadną w spiralę zadłużenia, która może trwać miesiące, a nawet lata.
W większości przypadków pożyczkobiorcy muszą wypisać czek postdatowany lub upoważnić pożyczkodawcę do elektronicznej wypłaty środków z rachunku bankowego w celu spłaty pożyczki do następnej wypłaty. Jeśli nie stać ich na spłatę salda, niektórzy pożyczkodawcy oferują opcję rolowania za dodatkową opłatą, ale może to prowadzić do jeszcze wyższych kosztów. Jeśli pożyczkobiorca spóźnia się z dokonaniem płatności, pożyczkodawca może skontaktować się z agencją windykacyjną, co może mieć wpływ na jego zdolność kredytową.
Istnieje kilka alternatyw dla chwilówek, w tym pożyczki osobiste z banków i spółdzielczych kas pożyczkowych, zaliczki gotówkowe na kartach kredytowych oraz pożyczki od przyjaciół lub członków rodziny. Jednak ważne jest, aby rozważyć, czy te opcje rzeczywiście rozwiążą Twoje problemy finansowe. Dobrym pomysłem jest również zasięgnięcie porady finansowej, która może pomóc w opracowaniu budżetu i wprowadzeniu długoterminowych zmian w nawykach związanych z wydatkami.